¿Por qué se debe ahorrar ?
  • En Nicaragua la cultura del ahorro es incipiente, lo que ocasiona que a veces se pasen situaciones difíciles

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Wendy Álvarez Hidalgo

La primera vez que Víctor Martínez, un joven taxista de Managua, se dio cuenta que necesitaba ahorrar fue hace cuatro años, cuando se vio en un aprieto económico. Tenía seis meses de haberse endeudado con la compra de su vehículo cuando, mientras circulaba por uno de los barrios peligrosos de la capital, fue asaltado. Lo despojaron de 270 dólares, la cuota de pago del vehículo, cuyo depósito debía hacer efectivo pocos días después.

Se sintió abatido, acorralado por el tiempo y no encontraba ninguna salida a su necesidad económica. No tenía ni un córdoba ahorrado y no podía dejar de llevar dinero a la casa porque su única hija estaba recién nacida y además él debía suplir los gastos.

Martínez, de 28 años, cuenta que la única opción que encontró para salir del apuro fue empeñar las prendas de oro de su esposa y vender algunos artículos de su casa. Y así fue. “Desde ese momento comprendí que si hubiese tenido ahorrado no me hubiese sentido desesperado”, afirma convencido de que ahorrar le ha dado mayor confianza económica.

Antes era impensable e improbable que Martínez pronunciara la palabra ahorro, pero ahora su esposa es quien va al banco a depositar 200 córdobas semanales a una cuenta que ambos tienen en común.

Y es precisamente en circunstancias difíciles cuando los nicaragüenses nos damos cuenta que ahorrar “nos asegura independencia financiera”, según coinciden expertos en esta materia. De hecho, un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), denominado Remesas Sur-Sur: importancia del corredor Nicaragua-Costa Rica, reveló que del total de gente que recibe envíos procedente del vecino país del sur, solo un 10.4 por ciento ahorraba.

Juan Vega, director del Programa de Fomento de Servicios Financieros para Poblaciones de Bajos Ingresos (Promifin), explica que el ahorro “constituye un recurso esencial para protegernos frente a emergencias inesperadas, asegurar el sustento de nuestra familia, educación de nuestros hijos y un futuro (vejez) digno”. Además, “es la base para realizar inversiones que nos permitan generar más ingresos y ayudar a desarrollar el país”.

El joven taxista dice que ahora vive tranquilo. De los 1,200 córdobas semanales que logra en ingresos, 200 le están generando ese sosiego, porque los ahorra.

Bancos pagan poco
Una de las frecuentes quejas que existe contra el sistema bancario son las pocas utilidades que ofrecen a los ahorrantes, lo que no estimula a que más personas se animen a depositar su dinero en estas entidades.

En los últimos tres años los intereses que se pagan en los pasivos (ahorros) ha mostrado una rápida reducción en contraste con los intereses que se aplican a los activos (créditos), según un informe del Banco Central de Nicaragua. LA PRENSA intentó consultar sobre esta situación a dos bancos, pero no fue posible obtener sus versiones.

La banca es clave
El sistema bancario debería ser un actor clave en la promoción de la cultura del ahorro, diseñando paquetes enfocados en esta meta. Para el director de Promifin, Juan Vega, “el sistema financiero juega un papel fundamental porque puede ser en parte responsable del problema de sobrendeudamiento, si otorga más crédito a las personas de lo que las mismas están en posibilidades de pagar”.
  • 15-20% de los ingresos totales del hogar se deben ahorrar, según aconsejan los expertos. Así se garantiza estabilidad financiera familiar y personal a largo plazo.
  • 0.75% de interés anual pagan la mayoría de bancos de Nicaragua por una cuenta de ahorros en dólares, mientas que por las cuentas en córdobas pagan un promedio del uno por ciento.

Eduardo Ortega, gerente general de Invercasa Puesto de Bolsa y experto financiero, afirma que un elemento que incide en la reducida cultura de ahorro en Nicaragua es el alto nivel de pobreza y los bajos ingresos salariales. Esto, sin embargo, no justifica el no ahorrar, porque, añade, siempre se puede guardar dinero si se sabe organizar y priorizar bien los gastos básicos.

LA COSTUMBRE DE AHORRAR

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Pero ¿cómo nace el hábito del ahorro? Vega señala, en este sentido, que “la cultura de ahorro se forma en el hogar y en la escuela, promoviendo valores y disciplina, de no gastar en lo que no es estrictamente necesario, y de tener la disciplina de apartar un poco de dinero para ahorrarlo cada vez que recibimos un ingreso (y no tocarlo hasta que no sea estrictamente necesario)”.

Esto fue precisamente lo que aprendió César Jarquín Guevara de cuando era niño. Es ingeniero electrónico y ahorra casi el 60 por ciento de sus ingresos, porque está soltero y solo garantiza el gasto de su pequeña familia.

Y aunque no tenía ingresos fijos cuando estudiaba en la universidad, Jarquín ahorraba cada vez que solicitaban de sus servicios profesionales. “Me limitaba de muchas cosas, pero tenía la meta de que quería comprarme un terrenito”. Y lo logró. Hoy continúa ahorrando y cuando, por ejemplo, quiere comprarse un reloj no toca la cuota de su ahorro, sino que separa dinero adicional para comprarse el producto.

Jarquín cuenta que nunca pasa penurias económicas, porque cada vez que tiene alguna necesidad urgente echa mano de sus depósitos.

CUÁNTO AHORRAR

No existe una fórmula exacta o una regla matemática que establezca cuánto se debe ahorrar del total de los ingresos de una persona, pero Ortega recomienda entre un 15 y 20 por ciento. Para ahorrar ese porcentaje es importante, añade, no estar altamente endeudado. “Uno debe plantearse metas, si tengo 15,000 dólares a inicio de año, pues proponerse que a finales del año logre tener 20,000”, enfatiza.

A veces proponerse reducir los gastos personales o del hogar no es fácil, pero tampoco es imposible. El director de Promifin da una pista sencilla de cómo hacerlo. Por ejemplo, cuando quiera comprar una artículo, Vega propone preguntarse: ¿realmente necesito este artículo?, ¿cómo haré para pagarlo?, ¿qué cuota y durante cuánto tiempo tendré que pagarlo? y ¿cuánto realmente terminará costándome? Y también recomienda que hay que “endeudarse solo si fuese estrictamente necesario”.

“Hay que alertar a los clientes sobre el daño que el exceso de consumo y deudas puede tener sobre la ‘salud financiera’ (el bolsillo) de las familias”, especifica.

EN QUÉ AHORRAR

Generalmente se piensa que abrir una cuenta de depósitos en un banco es la única forma de ahorrar. No es así, hay otras formas, que aunque parecen complejas o inaccesibles para la persona común, es más fácil y sencillo.

“A medida que la inflación y los precios suben, nuestros ahorros corren peligro de perder su valor. Por ello además de ahorrar y trabajar duro por dinero, también debemos aprender a poner nuestro dinero a ‘trabajar duro’ por nosotros (obtener un rendimiento superior a la inflación para mantener su poder adquisitivo)”, explica Vega.

Los altos niveles  de pobreza que imperan en el país es un factor que inciden fuertemente en la reducida cultura de ahorro en Nicaragua.  LAPRENSA/ARCHIVO

En ese sentido, el gerente de Invercasa sostiene que invertir en la bolsa de valores es otra opción, donde se pueden conseguir rendimientos de hasta un siete por ciento anual. Ortega reconoce que por ahora, para invertir en bolsa se necesita un capital mínimo de 3,000 dólares, pero que están creando productos para llegar precisamente a segmentos con menores ingresos, como por ejemplo crear fondos de inversiones, lo que permite que varias personas se asocien para comprar un activo y luego sacarle utilidades al mismo.

El experto financiero considera que la cultura de ahorro ha mejorado en el país, aunque todavía es incipiente. Muestra de eso, señala, es que la cartera de clientes que invierte en bolsa crece alrededor del 60 por ciento anual.

Recomienda que también se puede invertir en activos que generen utilidades, como por ejemplo una casa o un terreno, cuyas adquisiciones van ganando valor a medida que pasan los años.

Los altos niveles  de pobreza que imperan en el país es un factor que inciden fuertemente en la reducida cultura de ahorro en Nicaragua.<br /> LAPRENSA/ARCHIVO

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3 comments on “¿Por qué se debe ahorrar ?
  1. joax dice:

    la mayoria de las personas queremos ahorar grandes cantidades de una vez...es decir, si gano 25,000 ahorrare 10,000 al menos...pero la pobresa y los bajos salarios frustran esa intencion y poca gente se anima a ahorrar 100 o 200 miserables cordobas, a la quincena. mi compañera de trabajo, cada dia de pago, cambia en caja chica 100 o 200 cordobas y se los mete a un cerdito...no es un mal habito! se puede, pero es frustrante pensar en cuanto tiempo debe pasar para obtener un gran capital.
  2. Jose dice:

    Estimados.Como se hace para invertir en la bolsa de valores, donde se puede conseguir esta información?Saludos.
  3. FinancialPlanner dice:

    Todos los consejos dados son muy buenos y realistas, algo que yo recomiendo a todos es no obtener tarjetas de credito. Si se quiere comprar algo hay que hacer lo que se recomienda-ahorrar para comprarlo! Otro consejo que sugiero es que-se mantengan ahorrados por lo menos de 4 a 6 meses para los gastos mensuales en caso que haya perdida de ingreso temporal. Tambien es imprtante tener un seguro de vida que cubra gastos del hogar en caso de que la persona que gana los ingresos no puede hacerlo mas.

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