Pese a que empezó a operar el 4 de abril de 2016, la Cámara de Compensación Automatizada (en inglés Automatic Clearing House, ACH), en ocho meses logró que a través de su sistema se realizaran transferencias interbancarias por unos 1,500 millones de dólares, según el informe anual 2016 del Banco Central de Nicaragua, regulador de estas transacciones.
Elsie Rivas, gerente general de Unired, el nombre con el que funciona el ACH en Nicaragua, explica en esta entrevista cómo el uso de ese sistema continuará en aumento, añadiendo nuevos tipos de transacciones.
“ACH es una empresa que existe en casi todos los países del mundo, brinda el servicio de poder unificar las transacciones entre bancos, de manera que el cliente no tenga que movilizarse físicamente de un banco a otro; se puede hacer a través de la sucursal electrónica”, explica.
¿Qué tipo de transacciones son las que se frecuentan más en Nicaragua?
Cuando nosotros salimos al mercado, hace un año, iniciamos con los siguientes productos: cuenta-cuenta, de cuentas corrientes y cuentas de ahorro entre bancos; pagos a préstamos y pagos a tarjetas de crédito. Como número uno tenemos los pagos a tarjetas de crédito, las transferencias cuenta a cuenta y en tercer lugar pagos a préstamos.
¿Por qué tardó el ingreso de este servicio a Nicaragua?
Lo que pasa es que era una inversión muy grande que se tenía que hacer, tenían que haber bastantes autores interesados para que se llevara a cabo, tenía que trabajarse en conjunto con el Gobierno, el Gobierno tenía que estar de acuerdo; no se habían brindado todos esos factores en un momento.
La forma como la mayoría de las ACH se establecen en un país es que varios bancos se asocian, entonces el poder juntar a varios bancos en Nicaragua para ser socios también duró un tiempo, entonces fueron diferentes factores, no solo uno, los que contribuyeron a que se fuera posponiendo el momento de la salida. El Banco Central ha sido un actor importante, decisivo, que ha apoyado. Había que reformar muchas normativas especiales que no existían y todo eso se trabajó en conjunto con el Banco Central. Y eso se fue dando en el momento que se dio.
¿A qué se debe que no todos los bancos ofrecen el servicio sin costo?
Eso es una política completamente de cada banco, nosotros solo somos administradores de una red y los bancos tienen su ente regulador, que es la Siboif. Ponerse de acuerdo con tarifas está en contra de la Ley del Consumidor y ha sido una decisión de cada banco según sus políticas internas.
Entonces corresponde al usuario decidir cuál usar y cuál no, según le convenga?
Correcto.
El informe anual del BCN dice que el ACH iba a permitir la creación de nuevos productos. ¿Están contemplando agregar otros a esos tres con los que lanzaron ACH?
Nosotros estamos trabajando este año y tenemos para el inicio del segundo semestre del año salir con pagos múltiples. ¿Qué son pagos múltiples? Son pagos a planillas y pagos a proveedores, mayormente.
También vamos a tener pagos a tarjetas prepago, que no todos los bancos tienen, pero los que tengan ya van a poder entrar a través de ACH. Hay algunas instituciones donde tal vez el trabajador no gana lo suficiente como para tener una cuenta abierta en un banco, que tiene que tener un mínimo congelado y la empresa usa las tarjetas prepago para no tener que emitir un cheque, entonces también vamos a tener eso.
¿Cuál es la gran bondad de esto? Es que hasta ahora ACH o los bancos a través de ACH estaban dándole un producto a sus clientes individuales, a la persona natural, ya con los pagos múltiples, pagos de planilla y pagos a proveedores ya los bancos están brindándole también productos a la persona jurídica, entidades del Gobierno, empresa privada, pymes, etcétera.
Actualmente como empresa puedo hacer transacción pero es uno a uno, le pago a un proveedor específico, pago múltiple es cuando se envían varias transacciones en un solo lote. Entonces le llega a varias personas en una sola transacción.
Hay seis bancos utilizando la red, hay otro banco que está viniendo a la red y que este año se va a integrar, que el último banco que no está en la red ya vino también a platicar con nosotros”.
Elsie Rivas, gerente general de Unired.
Una de las cosas que se ha buscado con ACH a nivel mundial es reducir los costos por transacción. ¿Qué tanto se ha logrado en Nicaragua?
Todavía eso no se ha podido reflejar en los bancos porque la migración de personas que van a sucursal, a las personas que están usando el ACH, ha ido cada mes en aumento (hemos tenido un incremento de un 22 por ciento de transaccionalidad desde que nosotros salimos), pero no es lo suficiente como para que se sienta a nivel de los bancos la gran diferencia entre lo que les cuesta a ellos una persona que está yendo a pedir servicios a una sucursal versus el cliente que está haciéndolo todo electrónicamente.
A nivel de los clientes es completamente (menos costoso); muchos de los bancos no están cobrando absolutamente nada y aún los que están cobrando, han bajado sus tarifas, de manera que los que están cobrando es un dólar, ¿te podés imaginar lo que te cuesta un taxi para ir de tu oficina a un banco para hacer una transferencia, para pagar un préstamo? Para el cliente es un cambio tremendo.
¿A cuánto pudieran ascender las transacciones este año?
Yo creo que al final del año, que se implementen los pagos múltiples podríamos estar redoblando la cifra que hemos estado haciendo hasta ahora. Y si no en transaccionalidad, definitivamente que en monto.