Primero eran 60 meses, luego 72, después 84 y ahora… ¡hasta 92 meses! Ese es el plazo que se está otorgando en créditos de vehículos. ¿Tiene esto algo de malo? Como siempre digo en las capacitaciones y asesorías que imparto: lo malo no es lo que te ofrecen, sino lo que vos decidís tomar.
Conforme mayor tiempo dura un crédito, más vas a pagar de intereses. Así de sencillo. Pero hoy no vamos a hablar sobre cómo pagar menos intereses, sino sobre cómo perdemos dinero cuando optamos por plazos demasiado largos en créditos como los de vehículo.
Casi por defecto nos dejamos llevar por las cuotas más pequeñas que nos ofrezcan. ¿Y esto cómo se logra? Sólo hay dos vías: 1. Que pagués lo máximo que te sea posible en concepto de prima (y por ende el monto a financiar es menor), y 2. Que se extienda el plazo del préstamo para que la cuota se diluya en el tiempo, aunque a la larga te salga más caro porque pagás más intereses.
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El problema es que en la mayoría de casos se opta por la alternativa número 2 y, si fuera posible, con la menor cantidad de prima que sea permitido. Y es así que llegamos a ver publicidad que te invita a llevarte un auto con 500$ de prima (o menos) y con el plazo más largo, aumentando el monto del préstamo y su costo final.
En el caso particular de los vehículos esto puede ser un arma de doble filo: y mucho filo. Como sabés, los vehículos son bienes cuya depreciación (o pérdida de valor) es muy, muy rápida y si el plazo al que fijás el crédito es demasiado largo, va a llegar un momento en el que el saldo del préstamo será más alto que el valor del mismo bien. Sí, leíste bien.
Debido a que las tablas de amortización de créditos (o planes de pagos) están estructuradas de manera que la entidad financiera primero se cobra los intereses y luego se paga el capital, tus cuotas al inicio del crédito se enfocan en el pago de intereses, lo que se va revirtiendo con el transcurso del tiempo, hasta finalizar con una cuota en la que la gran mayoría se aplica al saldo de la deuda y en una mínima cantidad al pago de intereses.
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Por tanto, si optás por un préstamo demasiado largo para bienes como vehículos vas a llegar a un momento en el que tu saldo superará su precio de mercado, y si tuvieras que venderlo no obtendrías ni para cancelar la deuda.
Para la elaboración de este artículo realicé cotizaciones para créditos de este tipo a los plazos más largos. Coticé un vehículo con precio de US$15,400, a 84 meses de plazo (7 años), pero en realidad se reflejan 81 cuotas porque “no se pagan” las primeras tres. Se cotizó previendo una prima del 15% del valor del auto –lo mínimo requerido– y no incluye pago de seguros.
En la tabla de pagos entregada se indica que durante el mes número 36 del crédito –que realmente sería el mes número 39 de uso del vehículo– el saldo de deuda serían US$8,280.18. ¿Cuál es el problema de ello? Que con más de tres años de uso, si tuvieras la necesidad de vender el auto para saldar la deuda porque ya no podés pagarla, en el mejor de los casos lo colocarías a unos $8,000 (si es persona particular), y entre $7,000 y $7,500 si lo hacés a un revendedor. Todo esto en el hipotético caso que el vehículo estuviera en óptimo estado y con unos 60,000 kilómetros recorridos. Si no fuera así, el precio bajaría aún más. Estos números no salieron del “aire”, sino que consulté a personas que se dedican a vender vehículos usados.
¿Ahora sí ves con claridad lo que te decía del perjuicio para tu bolsillo al optar por un crédito de vehículo muy largo? Es por ello que al adquirir préstamos de este tipo te recomiendo siempre abonar lo máximo posible en concepto de prima y usar el menor plazo que permita tu capacidad de pago.
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¿Qué pasa con las personas que ya tienen vigente un crédito así de largo? Les recomiendo que recorten gastos desde ya y traten de ahorrar lo más que puedan para hacer abonos extraordinarios (al capital, nada de adelantar cuotas). No tenés que esperar hasta una cantidad grande para ello, pueden ser de 100 en 100 dólares, lo que importa es hacerlo cuando menor tiempo de vigencia tenga el crédito, para que pueda tener impacto real en el total a pagar y así le des peso a tus pesos.
