- Otorgar un crédito es un acto de confianza que le puede ayudar a garantizar su futuro. Algunos consejos podrían orientarlo a tomar mejores decisiones
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Ver Infografia > Cuidar el récord crediticio y sobre todo saber administrar el préstamo que recibe de una institución —sea un banco, una microfinanciera o una cooperativa— es un deber que usted, como prestatario, nunca debe dejar de cumplir.
Sin embargo, se convierte en un tema de mayor prioridad frente al contexto actual, cuando el sector financiero ha reducido, por causas diversas, la disponibilidad de dinero en concepto de préstamos.
Por ejemplo, a mayo pasado la cartera crediticia total del sistema financiero nacional (SFN), integrado por ocho bancos, alcanzó los 43,352 millones de córdobas y, aunque a junio registró una modera recuperación hasta los 43,842 millones de córdobas, es menor en 854 millones de córdobas con respecto a comienzos del año, según un reporte del Banco Central de Nicaragua (BCN).
Del total de la cartera crediticia a junio, el 28.1 por ciento correspondía a crédito de consumo, es decir, créditos personales y de tarjetas de crédito. Ambos sectores acumulaban poco más de 800 mil préstamos, de 963 mil préstamos que tenía el SFN a junio pasado.
Al respecto, el director ejecutivo de la Fundación Nicaragüense para el Desarrollo Económico y Social (Funides), Mario Arana, explica que el crédito se ha contraído en Nicaragua porque “para los bancos está resultando más rentable invertir, es decir, comprar títulos valores del Estado, y quizás porque hay una menor demanda del sector privado”, al registrarse una menor actividad económica.
PROCESO CONSTANTE
La reputación de buen pagador se construye día a día. Y usted, independientemente de la actividad a la que destine el préstamo que recibe, no debe arriesgarse a perder.
Caer en mora y no cumplir con sus obligaciones de pago no sólo lo afecta a usted, sino también a la institución financiera que le prestó, que puede como consecuencia tener que pagar tasas de interés más elevadas a sus acreedores externos, y con ello subir los intereses a sus propios clientes, que bien pueden ser un comerciante, un productor, un exportador o, simplemente, un asalariado que posee una tarjeta de crédito.
Es una máxima que se aplica a todos los deudores, afirma Sergio Gómez, gerente general de la empresa Sin Riesgos, que en agosto del 2006 fue autorizada por la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras (SIB) para constituirse como central de riesgo privada.
“Dar un crédito es un acto de confianza. Si te entrego un crédito es porque considero que me lo vas a pagar. Esa confianza se va a ver perjudicada si veo que el solicitante de crédito no paga sus deudas”, subraya Gómez.
Gómez, especialista en riesgo crediticio, recuerda que “se ha fortalecido el riesgo crediticio” en especial en las carteras de préstamos de tarjetas de crédito y personales, al referir que en el primer caso la cartera en cobro judicial alcanza el 7.5 por ciento, con respecto al saldo de la cartera bruta de la actividad.
TOME NOTA DE CIERTOS TIPS
Para evitar complicaciones en el historial crediticio, Gómez recomienda en principio pagar a tiempo las cuentas.
Todo se basa en poner mucho cuidado en el manejo y en el cumplimiento de los diferentes pagos mensuales de las cuentas que se deben hacer. Si éstas son pagadas a tiempo y no hay atrasados, “en tus pagos vas adquiriendo un buen crédito”, indica.
Pero, como no todo suele ser perfecto, quizás usted tuvo un gasto imprevisto y se ha atrasado con algún pago; lo mejor es tratar de ponerse al día lo más pronto.
Tenga en consideración —indica Gómez— que pagar una cuenta de cobro (en mora) o cerrar un crédito en el que usted haya fallado un pago, no hará que éste desaparezca de su reporte de crédito, es por ello que debe cancelar de una forma organizada y con mucha disciplina todos los pagos de las cuentas mensuales.
Pague sus facturas puntualmente y en su totalidad para mantener los cargos por financiamiento bajos. Es importante revisar que todos sus gastos estén respaldados por ingresos dentro de su presupuesto, para evitar desbalances.
Es decir, no debe gastar más allá de lo que recibe en ingresos, en especial si usted es un asalariado o si sus ingresos dependen del ritmo de su actividad laboral.
Por ejemplo, si se dedica a vender un determinado producto u ofrecer un servicio, o si labora en el sector informal, donde no puede tener un sueldo fijo, un mes puede que le vaya bien, otro mejor, o quizás muy mal.
NO MÁS ALLÁ DE LO QUE NECESITE
A junio pasado se contabilizan poco más de 629 mil préstamos en tarjetas de crédito, uno de los sectores donde existen más riesgos de caer en mora y enfrentar elevados intereses, de hasta el 60 por ciento anual. La suma total de dicha cartera ascendía a 5,011.5 millones de córdobas, es decir, más que los recursos destinados al sector agrícola y ganadero juntos.
Una opción, indica Gómez, es “no solicitar tarjetas de crédito nuevas que no necesita, simplemente para aumentar su límite de crédito disponible. Esta estrategia puede salirse de su control y eventualmente afectar sus referencias crediticias”.
Ahorrar una proporción de su salario para imprevistos o emergencias es otro consejo válido, aunque quizás difícil de poder cumplir con el alza del costo de la vida.
“Parece imposible reservar dinero después de cubrir gastos diarios, pero la disciplina será tu mejor aliada para evitar la quiebra. Diferentes especialistas recomiendan destinar al menos 15 por ciento de tus ingresos, pero si no es posible, basta con que sea una cantidad constante”, añade el gerente general de Sin Riesgos S.A.
En estos tiempos de crisis económica mundial, miles de personas han perdido sus empleos. Por ello, una de las prioridades debe ser cuidar su trabajo o fuente de ingresos.
Las instituciones financieras también intentan hacer su parte, frente al incumplimiento de pago de los clientes.
René Romero, vicepresidente de la Asociación Nicaragüense Instituciones de Microfinanzas (Asomif), refiere que ya han reestructurado las deudas de 25 mil clientes, de poco más de 532 mil que tienen, por una suma equivalente a 631 millones de córdobas, es decir, el equivalente al seis por ciento de la cartera total de Asomif. Y están dispuestos a seguirlo haciendo de manera personal con cada deudor que solicite revisión de su caso.
“Tener buenas referencias de crédito puede abrirle un mundo de oportunidades. Es importante para obtener financiamiento para financiar un negocio, comprar muebles, una computadora, un vehículo, una casa, un préstamo para educación. No se debe arriesgar el futuro”, reitera Gómez.