Microfinanzas mejoran posición

Wendy Álvarez Hidalgo

El sector de microfinanzas de Nicaragua está saliendo de su letargo. Lo hace a paso lento, pero seguro. Al menos esto es lo que confirman los resultados del Microscopio Global 2012, el índice que mide el desempeño de las microfinancieras en el mundo, que este año ubica a Nicaragua en el puesto 28 de 55 naciones. El país avanzó un peldaño con relación a la escala anterior.

El estudio, elaborado por The Economist Intelligence Unit con el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y otros organismos financieros y de cooperación, confirma que el entorno para el negocio del microcrédito en el país ha mejorado impulsado por la aprobación de la Ley 769, que regula a las microfinanzas.

A través de esta Ley, resalta el informe, se creó la Comisión Nacional de Microfinanzas (Conami) como órgano de supervisión del sector, se define a las microfinanzas, se permite la libre fijación de las tasas de interés y se dispuso de medidas de protección al consumidor.

Este retorno a la estabilidad ha permitido que los fondeadores internacionales recobren la confianza en el país, mermada desde hace cuatro años con la aparición del movimiento de deudores conocido como los No Pago, que “forzó la aprobación por parte de la Asamblea Nacional de una ley muy controvertida de moratoria de la deuda”.

Esa situación se agudizó debido a “las conmociones políticas y económicas en los últimos cuatro años. El sector se debilitó gravemente durante en el período 2009-2010 debido a la combinación de la desaceleración económica mundial y al surgimiento de un poderoso movimiento de deudores”, se reseña en el estudio.

El organismo dice que el Gobierno “parece” estar comprometido con la recuperación del sector, “dejando de lado los grupos motivados políticamente, como el Movimiento No Pago”.

Destaca el esfuerzo que se está haciendo para fortalecer las capacidades técnicas y financieras del Conami, “elementos esenciales para que el órgano funcione debidamente”.

La Conami tendrá entre sus responsabilidades —cita— regular las prácticas contables y protección a los clientes. “Esto se debe a que la Ley de microfinanzas del 2011 estipula que las instituciones microfinancieras deben consultar el historial de crédito de todos sus clientes, y las obliga a establecer mecanismos y recursos normalizados para atender quejas”.

El director ejecutivo de la Asociación de Instituciones de Microfinanzas, Alfredo Alaniz, celebró los resultados del Microscopio Global 2012, aunque señaló que será hasta 2013 cuando esperan avanzar más en este índice porque es cuando se sentirá con mayor fuerza el impacto de la Ley 769 así como las normativas que emitirá el Conami.

Alaniz, quien recordó que el Microscopio basa su evalúo en los cambios que cada año se hacen en el sector de microfinanzas por país, dijo que más allá de esa metodología lo cierto es que el estudio confirma que el sector está recuperándose, lo que permitirá tener mejores resultados y desempeño el próximo año.

Sobre todo, añade, porque los fondeadores internacionales van a confirmar que el sector es nuevamente más confiable, tiene un marco regulatorio eficiente y porque les garantizará la recuperación del capital que coloquen en Nicaragua.

De hecho —según el Microscopio Global— la Ley de microfinanzas aprobada a mediado del año pasado, “mejorará la capacidad de supervisión y la transparencia en el sector”. En cuanto a la transparencia recuerda que las instituciones del microcrédito están ahora obligadas a aplicar “estrictas normas de contabilidad”. Esta transparencia pasa también por la rendición de cuentas al beneficiario del préstamo sobre las tasas de interés.

La ventaja, señala el documento, es que si bien se debe transparentar el cálculo de la tasa, se dejó por Ley la facultad a las microfinancieras para fijarlas libremente, aunque se “les prohíbe imponer otros tipos de cargos a los prestatarios y establece un límite máximo a los cargos que pueden cobrar las instituciones por atrasos en los pagos”.

Y es que las microfinancieras han sido calificadas por diversos sectores, incluido el propio actual Gobierno, como “usureras” por cobrar tasas mayores al 30 por ciento anual. El sector se defiende al recordar que llevar un microcrédito al lugar donde no llega la banca tiene un alto costo.

Pero más allá de la crisis sin precedentes que atravesaron las microfinancieras y el nuevo marco regulatorio del sector, The Economist Intelligence Unit resalta que en Nicaragua existe un gran potencial para este negocio financiero. “La falta de interés de los principales bancos en financiar a pequeños y medianos productores agrícolas — debido a los altos costos de operación— ha creado una amplia demanda insatisfecha de servicios de crédito rurales”.

En ese sentido, Alaniz dijo que el hecho que este organismo confirme que hay un gran potencial para el negocio del microcrédito también ayudará a mejorar el interés de los fondeadores hacia Nicaragua.

Se espera que el sector registre crecimiento en el 2012, por primera vez en cuatro años. “De la misma forma, el financiamiento externo está regresando gradualmente”, apunta. Este año el sector estima un crecimiento de su cartera financiera y de cliente cercano al cinco por ciento.

RIESGOS Y DESAFÍOS

Pero no todo es positivo en el informe. El organismo advierte que todavía el sector afronta desafíos principalmente por la dependencia del financiamiento externo y ante el desarrollo de nuevos productos que puedan responder con mayor eficiencia a la demanda de los clientes.

Esos desafíos están rodeados de riegos institucionalmente: la debilidad del sistema judicial y la ineficiencia de la burocracia del país.

Al respecto, Alaniz confirmó esos riesgos y apuntó que el problema es que hay mucho retraso de justicia sobre todo cuando se interpone una demanda de cobro judicial. Es por eso que el sector está esforzándose por evitar el canal judicial para aplicar los cobros correspondientes y persuadir a los clientes en mora a través de los trámites de mediación bilateral, que es más expedito y menos costoso en términos económicos.

El directivo de Asomif celebró que dos microfinancieras nicaragüenses estén entre las cien mejores del hemisferio y destacó la presencia del Fondo de Desarrollo Local (FDL) en gran parte del país y el trabajo en términos del crédito con enfoque de género de ProMujer.

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