Hjalmar Ruiz Tückler(*)
Luego de los acuerdos de Basilea I y II, en la banca en línea se espera que se produzcan innovaciones, sobre todo en el área de la gestión de finanzas personales.
Las herramientas asociadas a las NTIC (Nuevas Tecnologías de la Información y las Comunicaciones) están revolucionando el sector financiero. No obstante la apertura y expansión de los servicios en línea, el entorno proporciona la privacidad necesaria para gestionar la economía personal cómodamente, y combinado con la informática, permite realizar cálculos y simulaciones más o menos complejas.
Los nuevos entornos requieren profesionales con formación ingenieril, en aspectos jurídicos y desde luego económicos y financieros, y todo lo anterior orientado a resultados para el desarrollo, y desde luego a la creación de valor empresarial y público.
Es evidente que la irrupción de los teléfonos inteligentes y las tabletas ha sido lo que ha abierto una nueva etapa para la banca electrónica. El incremento de su capacidad tecnológica permite realizar muchas de las operaciones que se llevan a cabo en los ordenadores. La incorporación de nuevas funcionalidades en estos dispositivos, como cámaras, abre la posibilidad a desarrollar aplicaciones para el ingreso de cheques o pagarés mediante la toma de una fotografía.
Además de formar parte de la combinación de canales para la distribución de servicios bancarios, internet ha abierto las puertas a otras formas de prestar servicios financieros a particulares, que no necesariamente están impulsadas por entidades financieras.
El concepto de red social, por ejemplo, se ha aplicado a la creación de nuevos sistemas de préstamos y a la gestión de las finanzas personales. Por otro lado, han surgido en el mundo diversas empresas dedicadas a la comparación y recomendación de productos financieros, como Ahorro o Bankimia, en las que los usuarios pueden consultar fácilmente las condiciones ofrecidas por un buen número de entidades financieras para cada uno de sus productos, así como las condiciones aplicables a cada uno de ello.
Como no podía ser de otra forma, en las tarjetas, uno de los instrumentos de pago más utilizado por los clientes y consumidores, también se han introducido mejoras. A lo largo de los últimos 25 años ha habido importantes innovaciones, sobre todo en la automatización, utilización del protocolo de internet (IP) y la introducción de terminales de puntos de venta (TPV) móviles y virtuales. El gran número de pilotos que se están desarrollando pone de manifiesto que probablemente el móvil llegue a convertirse en un medio de pago utilizando la tecnología NFC, la cual permite el pago sin contacto.
También tendremos que estar atentos a las innovaciones que se produzcan en los pagos por internet, que podrían darse en agentes establecidos como PayPal, pero también en las monedas virtuales creadas por redes sociales como Facebook.
Las NTIC han tenido una gran influencia en la modernización de los sistemas de negociación en los mercados. Gracias a sistemas de computación más potentes y a que las redes de comunicación reducen la demora en la transmisión de la información, ha sido posible un nuevo tipo de negociación basada en algoritmos, dando lugar al high-frequency trading (negociación algorítmica o de alta frecuencia). Se puede afirmar que se trata de la máxima expresión de las NTIC aplicadas a los mercados financieros, puesto que, en esta modalidad de negociación, la intervención humana se limita a la programación de los algoritmos.
Al igual que veíamos con el trading de alta frecuencia, la sustancial mejora de las redes de comunicaciones (y la caída de su precio), junto con una reducción de los costes de procesamiento y almacenamiento de información, ha permitido la emergencia de un modelo distribuido de computación a través de internet, que se ha denominado computación en la nube o cloud computing.
Aunque todavía es temprano para cuantificar su impacto en el sector financiero, muchos apuntan a un importante cambio de paradigma y Nicaragua no será la excepción.
Consultor
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