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Pobres ya gozan de un microseguro

Programas regionales de microseguros y micropensiones para la población empobrecida rinden sus primeros frutos en Nicaragua

22/09/2014

A diario miles de trabajadores por cuenta propia, que no tienen acceso a la seguridad social, enfrentan el temor de sufrir un accidente y no tener recursos para enfrentar la situación, o en el peor de los casos morir y que sus familias queden en el desamparo. José Eugenio Juárez López, pescador rivense de 24 años comprobó que eso ahora tiene solución.

El costo de afiliación de la micropensión va desde cuatro a ochenta dólares mensuales. Las pensiones vitalicias que se proyectan son en promedio de cien dólares mensuales. “Aunque es poco y tal vez no asegura la cobertura de todos los gastos de la persona, es mucho más de lo que tienen ahora. Además, la cifra anda en el rango de las pensiones mínimas que entrega la seguridad social en la región y permitirá al beneficiado aportar a la economía familiar después de su retiro”, afirma David Lemus, coordinador regional del proyecto de micropensiones.

Tan solo un mes después de haber adquirido una póliza de Microseguros Vital sufrió un accidente laboral que afectó su mano derecha. El médico le recomendó reposar por una semana. Entonces decidió hacer uso de los beneficios de la póliza y en los siete días que contempla la ley con solo llenar un formulario y presentar la constancia del médico, recibió el subsidio por incapacidad.

“Con tan solo haber pagado 104 córdobas por la compra de la póliza recibió el equivalente a setenta dólares por la incapacidad de los siete días, ya que el plan que él escogió cubre 247 córdobas diarios por incapacidad temporal”, detalla María del Carmen Claramunt Sansón, coordinadora del proyecto regional de microseguros.

Además, se convirtió en el primer centroamericano en hacer uso de los beneficios que proporciona esta cobertura de invalidez, incapacidad temporal y muerte, que ofrecen las instituciones de microfinanzas de la región.

PARA LOS EXCLUIDOS

Diversos estudios han determinado que más de la mitad de los clientes del microcrédito en Centroamérica no tiene acceso a la seguridad social ni capacidad de pago para adquirir seguros tradicionales.

Para llenar este vacío, que ante enfermedades, accidentes o muerte genera un alto índice de endeudamiento, surgió el programa de microseguros de la Red Centroamericana de Microfinanzas (Redcamif).

Teniendo en cuenta que al llegar a la edad del retiro este segmento de la población queda en el desamparo, surge también el programa de micropensiones. Aunque ambos están todavía en sus fases iniciales en Centroamérica, en los dos productos financieros Nicaragua va a la vanguardia.

Fue el primero y es hasta ahora el único país que vende pólizas de microseguros, de las que ha colocado 884 en los últimos cuatro meses. Y en tanto de los 3,388 afiliados que registra el plan programado de retiro o pensiones de vejez de Redcamif, 1,664 son de Nicaragua.

“Para evitar esa indefensión que genera altos índices de endeudamiento, surge este programa con el apoyo de Luxemburgo, el BID-Fomin (Fondo Multilateral de Inversiones del Banco Interamericano de Desarrollo) y un programa de educación financiera auspiciado por el Focredit… Se crearon las condiciones preparatorias en los países y se desarrollaron los productos de microseguros alineados a las condiciones de pago y necesidades de la población, en esto se invirtió 2.4 millones de dólares”, explica Claramunt.

El programa de microseguros de la Red Centroamericana de Microfinanzas (Redcamif) diseñó seis productos para cobertura de riesgos personales, incluida vida, salud y accidentes, respaldados por Seguros América. Su costo va desde los veinte centavos de dólar hasta los ocho dólares mensuales o su equivalente. El pago se puede hacer anual, bimestral, semestral o como el cliente decida a su conveniencia. Los dos que se ofrecen actualmente, Ingreso Seguro y Siempre Seguro, requieren pagos de entre 38 y 313 córdobas mensuales. La cobertura en ambos casos va de tres mil a seis mil dólares y es de cobertura nacional, incluida la costa Caribe. De los 21 afiliados de la Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas actualmente solo cinco ofrecen este tipo de pólizas en el marco del proyecto Microseguros Vital. Otras tres las ofrecerán en las próximas semanas.

Se diseñaron seis productos pero solamente dos se están vendiendo: Ingreso Seguro, que garantiza una renta diaria por invalidez temporal; y Siempre Seguro, que es una combinación de coberturas de vida, incapacidad, gastos funerarios y apoyo económico por invalidez.

Según Claramunt, antes de ofrecer un amplio abanico de opciones es necesario hacer un poco de educación financiera, ya que la población no los conoce, ni está familiarizado con este tipo de producto, que fueron diseñados para trabajadores pro cuenta propia, emprendedores, gente del campo y no son exclusivos para clientes de las instituciones. Con solo tener entre 18 y 60 años y presentar su cédula de identidad pueden adquirirse.

Debido al marco legal y a la obtención de las autorizaciones, Nicaragua fue el primero en comenzar a venderlos. Se espera que antes que concluya este año se estén comercializando en todos los países de Centroamérica y a partir del 2015 en República Dominicana.

En el caso del programa de retiro la respuesta también ha sido exitosa. Este año la oferta del producto arrancó oficialmente en cuatro instituciones en Nicaragua (Fundenuse, Fudemi, Fundeser y Fundación León 2000). Cinco en Guatemala y una en Honduras.

“El Resultado ha sido muy positivo no solo por el crecimiento mensual del registro de afiliados sino también porque el espectro de los afiliados es bastante amplio. Va desde los veinte años hasta los sesenta y gente de más edad también quiere entrar entonces se va a dejar abierta la edad y se establecerá solo el pago mínimo de cinco años para gozar del beneficio del retiro”, manifiesta David Lemus, coordinador regional del proyecto de micropensiones.

MICROPENSIÓN SE EXPANDIRÁ

Tomando en cuenta el éxito de la fase de pilotaje del proyecto, con la participación de diez instituciones de microfinanzas de la región, durante la VII Conferencia de Microfinanzas de Centroamérica y el Caribe, realizado en junio en Punta Cana, República Dominicana, se autorizó el ingreso de más entidades.

“Ahora entramos a una fase de expansión, porque uno de los objetivos es cubrir los siete países de Redcamif , esperamos de aquí al 2017 tener entre 25 y 30 instituciones ofreciéndola y de ahí en adelante todas las que se puedan”, expone Lemus.

La buena respuesta del público a este producto financiero es atribuida a la experiencia del público que tiene familiares o conocidos que llegan a la edad del retiro y se quedan sin ingresos y tienen que depender de la ayuda de otras personas.

Para Lemus estos nuevos productos que ofrecen las instituciones de microfinanzas responden a las necesidades del segmento poblacional al que atienden. “En una buena medida esto garantiza ir cerrando la línea de la pobreza”.

En tanto, la meta del proyecto de microseguros es colocar unas 250,000 pólizas en los próximos tres años, entre más de un millón de clientes de las instituciones de microfinanzas, que sirven de canal para colocar el producto, ya que una aseguradora tradicional no podría llegar fácilmente a este segmento de la población.

Al hacerlo, las instituciones de microfinanzas garantizan la fidelidad del cliente, evitan que caiga en mora por imprevistos y avanzan en la inclusión financiera de un segmento de población hasta ahora excluido por estos servicios, indica Claramunt.

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