Un chofer de 56 años (quien prefirió no revelar su nombre) confiesa que no ahorra. ¿La razón? Él lo justifica con falta de conocimiento de las finanzas, por lo que siempre ha tenido dificultad para administrar su dinero.
“Lo que hacemos es que agarramos el dinero y lo gastamos en cosas, le damos mal uso a lo que ganamos y si es poco, peor”, lamenta.
Casos como el de este conductor son comunes en Nicaragua, país donde solo el 8.1 por ciento de la población adulta (mayor de 15 años) tenía ahorros en una institución financiera hasta 2014, según el informe Global Findex, del Banco Mundial; es un pequeño avance respecto a 2011, cuando apenas era el 6.5 por ciento.
La Asociación de Bancos Privados de Nicaragua (Asobanp) considera que “el crecimiento de los ahorros avanza relativamente bien”, según una comunicación vía correo electrónico con el presidente de la organización, Juan Carlos Argüello.
“En general, la capacidad de ahorro de los nicaragüenses continúa aumentando, el SFN (Sistema Financiero Nacional) creció las cuentas de ahorro en términos reales un 6 por ciento en el 2015. El segmento más pequeño, con depósitos de ahorro de hasta 5,000 dólares, fue uno de los que más creció, con un 9.3 por ciento en el 2015, y es la cifra más alta de crecimiento de los últimos cinco años”, refirió.
Argüello agregó que en los últimos cinco años el segmento de los depósitos hasta 25,000 dólares ha aumentado su participación dentro del total, pasando del 42 por ciento de los ahorros al 46.4 por ciento.
Según el Banco Central de Nicaragua (BCN), solo en diciembre pasado los depósitos fueron la principal fuente de recursos para el SFN y estos crecieron en 3,682.6 millones de córdobas. Y “este incremento fue sustentado por mayores captaciones en depósitos de ahorro (3,252.8 millones de córdobas) y a plazo (521.4 millones de córdobas), siendo parcialmente contrarrestado por la disminución de los depósitos a la vista (1.7 millones de córdobas)”, detalla el Informe Monetario Financiero del BCN, correspondiente a diciembre de 2015.
Pero, aunque nominalmente los ahorros siguen en aumento, su participación dentro del total de los depósitos ha mermado en los últimos años: pasaron del 50.83 por ciento en 2011 a 40.55 por ciento en 2015, muestran las estadísticas de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (ver infografía).
¿POR QUÉ NO AHORRAN LOS NICARAGÜENSES?
Las opiniones sobre la razón de esto varían. Algunos consideran que es falta de cultura, hay otros que señalan que se debe a bajos ingresos salariales e informalidad en los trabajos.
“El ahorro se deriva cuando tenés excedente en tu salario y cuando vos tenés una población que casi 80 por ciento es informal y tiene ingresos demasiado bajos, ¿qué cultura de ahorro va a funcionar?”, cuestionó el economista Alejandro Aráuz.
Por su parte Eduardo Ortega, gerente general de Invercasa Puesto de Bolsa, sostiene que el ahorro no solo es posible a través de reservar el excedente salarial, sino de cuánto puede una persona reducir sus gastos, “porque el ahorro va de las dos vías, lo que podamos generar más de ingresos y guardar, a como también lo que podés ahorrarte en gastar menos en tu consumo”.
Ortega considera que el ahorro deber ser considerado por las personas como un gasto más, al punto de que si estas quieren iniciar con este hábito, lo recomendable, según él es, al recibir sus ingresos, primero apartar lo que será destinado para la cuenta de ahorro y depositarlo y luego usar el resto para los demás gastos.
CULTURA DE AHORRO
¿Qué hay de la famosa cultura de ahorro de la que muchos hablan? Aráuz señala que esta no es más que una política o ideología. El economista presenta como ejemplo experiencias en países como Japón y Taiwán, donde sus economías fueron dinamizadas gracias al ahorro.
“Cuando existe una cultura de ahorro la cultura de ahorro está en todos los niveles: Gobierno, empresarios y ciudadano y eso no lo tenemos en este país, lo que tenemos es una cultura de consumo. A pesar de que haya alguna capacidad de ahorro en algunos sectores ¿qué es lo que hacen? Comprarse el primer carro, eso lo hacen los empresarios y los productores en el campo cuando están buenos los precios del café y los precios del ganado. Es decir, que no existe la cultura del ahorro global”, aseveró.
Aráuz deploró que en la sociedad nicaragüense el consumo asciende hasta el 80 por ciento del total de ingresos de las personas, referente al otro 20 por ciento señaló que generalmente se van en inversiones caseras domésticas.
EN BÚSQUEDA DEL AHORRO
El economista Aráuz considera que para generar ahorro tienen que considerarse varios componentes: en primer lugar señala que se deben crear empleos formales y con buenos salarios y que para eso se necesitan buenas inversiones nacionales, así como tecnología, educación, todo esto coordinado con políticas del Gobierno.
“Políticas coherentes para que el país pueda apalancar recursos hacia el ahorro y la inversión, porque el ahorro se traduce en inversión”, argumentó.
Por su parte el presidente de Asobanp dijo que el crecimiento del ahorro podría ser mejorado al lograr que más nicaragüenses desarrollen “hábito/cultura del ahorro bancario”.
Argüello señaló que esto se logrará solo a través de campañas de educación financiera, trabajando con las empresas del sector privado y público para desarrollar fondos de ahorro para los trabajadores.
“(También) desarrollando mecanismos que faciliten la inclusión bancaria de más nicaragüenses como cuentas simplificadas en términos de los requerimientos de parte de los bancos, formas de realizar transferencias o pagos entre los bancos y sus clientes más eficientes lo que permitirá reducir los requerimientos de los bancos”, indicó Argüello.
TASAS POCO ATRACTIVAS
Otro factor que ahuyenta al ahorro, explica el economista Alejandro Aráuz, son las tasas poco atractivas que ofrece la banca. “Si usted va a hacer un préstamo a un banco te lo dan a 24 a 18 (por ciento) y ¿cuánto te dan por ahorrar? 3 por ciento o 4 por ciento”, indicó.
Si el interés es multiplicar el dinero y tenerlo a la vez seguro, Eduardo Ortega, gerente general de Invercasa Puesto de Bolsa, menciona que el mercado bursátil ha puesto a disposición instrumentos que son diseñados para personas con ingresos bajos.
Estos instrumentos de inversión pagan mejores intereses porque son negociaciones sin intermediarios. “En la Bolsa es el cliente el que da la plata y elimina el intermediario (que en cuentas de ahorro es el banco) y así se puede dar una mejor tasa al que está prestando y al que le están prestando”, explicó.
Los instrumentos en que pueden participar desde un dólar o un córdoba son llamados Fondos de Liquidez, estos generan una tasa de retorno más alta que una cuenta de ahorro, con la facilidad de tener el dinero de manera inmediata.
Quien retire su dinero lo puede hacer después de cinco días de haberlo puesto en la Bolsa, señaló Ortega.
Según el especialista en Finanzas, esta alternativa permite que de tener a disposición un efectivo este en poco tiempo genere un retorno, a tener el dinero estancado.
