La principal justificación que se usa para no ahorrar es decir que los ingresos no alcanzan para cubrir los gastos, lo que generalmente está asociado a elevados niveles de deudas. Hoy compartiremos dos cálculos básicos que debe hacer para saber quién tiene el control de su vida financiera, si usted o las deudas.
El primer ejercicio es para saber cuál debería ser el límite de endeudamiento sin desestabilizar nuestras finanzas. A nivel internacional se maneja que las deudas no deberían superar el 40 por ciento de los ingresos, aunque algunos especialistas recomiendan que el máximo debería ser 35 por ciento.
En el caso de Nicaragua, por los bajos ingresos de la mayoría de la población, usaremos el 40 por ciento. ¿Qué significa esto? Que la suma del pago de todas sus deudas —absolutamente todas— no debe sobrepasar el 40 por ciento de sus ingresos netos, es decir, sus ingresos después de las deducciones de impuestos.
Por ejemplo, si es un trabajador formal y su salario bruto mensual es de 10,000 córdobas, paga unos 156.25 córdobas en Impuesto sobre la Renta (IR) y 625 córdobas en Seguro Social, lo que le dejaría una paga neta de 9,218.75 córdobas. El salario que reciba luego de deducciones, multiplíquelo por 0.4, el resultado será el 40 por ciento de sus ingresos, monto que debería fijarse como tope para su endeudamiento. En el caso del ejemplo que estamos trabajando, el 40 por ciento de ese salario sería 3,687.50 córdobas, con los que deberían cubrirse todas las deudas, incluyendo el pago mensual del crédito de vivienda, vehículo, préstamos y tarjetas.
Si el pago de sus deudas excede el 40 por ciento de sus ingresos netos, está en aprietos. Según los principios financieros, el ciento por ciento de sus ingresos debe distribuirse así: 50 por ciento para sus gastos imprescindibles (alimentos, servicios básicos, entre otros), 40 por ciento para el pago de deudas y 10 por ciento para el ahorro, explica Alfredo Artiles, socio director de la firma KPMG Nicaragua.
Lea también: ¿Quiere un crédito?, lea esto.
¿Cómo calcular mi nivel de endeudamiento? Para este segundo cálculo haga un listado con todos sus compromisos financieros y sus cuotas mensuales. Sume todos esos pagos y divídalos entre su salario o ingresos netos. Por ejemplo, si todas sus cuotas de deudas suman 6,000 córdobas mensuales y su ingreso neto es de 9,218.75, al dividirlo el resultado es 0.65, es decir que su nivel de endeudamiento es del 65 por ciento.
Hacer estos ejercicios básicos le ayudará a saber cuán saludable es su nivel de endeudamiento (en caso que tenga deudas) y conocer hasta dónde puede llegar, en caso que tenga planes de adquirir un crédito.
Pero si siente que los números no le dicen mucho, hay otras señales que le ayudarán a saber si sus deudas están fuera de control. Conteste:
1. ¿Ha perdido la cuenta de sus deudas?
2. ¿Se retrasa en el pago de sus préstamos o tarjetas?
3. ¿Hace compras básicas con tarjeta de crédito?
4. ¿Ha topado el límite de su tarjeta de crédito?
5. ¿Solo paga el monto mínimo a la tarjeta de crédito?
6. ¿Hace con frecuencia adelanto de salario?
7. ¿Se le hace imposible ahorrar por el pago de deudas?
8. ¿Ha solicitado préstamos para pagar otros?
Si la respuesta es “sí” a más de una pregunta, debe actuar pronto para controlar sus deudas y no a la inversa. ¿En su caso quién tiene el control?
Lea también: Adelanto de salario, ¿conviene o no?
(*) Editora de Activos
www.delepesoasuspesos.com
https://www.facebook.com/delepesoasuspesos
@PesoasusPesos
[email protected]
