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pymes, Nicaragua

El encadenamiento en las pymes es importante en el desarrollo de Nicaragua. LAPRENSA/ARCHIVO

Bolivia es líder en el financiamiento de las mipymes. ¿Qué debe aprender Nicaragua?

Entre la década de los ochenta y noventa Bolivia reconoció en sus leyes financieras la existencia de las micro, pequeñas y medianas empresas en su economía. Esto permitió que este segmento empresarial pronto se convirtiera en sujeto de crédito para la banca,

Entre la década de los ochenta y noventa Bolivia reconoció en sus leyes financieras la existencia de las micro, pequeñas y medianas empresas en su economía. Esto permitió que este segmento empresarial pronto se convirtiera en sujeto de crédito para la banca, lo que ha propiciado que el microcrédito se expanda con fuerza desde entonces.

En ese reconocimiento el primer paso entre el Banco Central de Bolivia, el Gobierno y los bancos fue admitir que las mipymes no pueden ser tratadas igual como una empresa que tradicionalmente se financia con la banca, explica Kurt Koenigsfest, gerente general del Banco Sol de Bolivia.

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Actualmente esta entidad bancaria tiene 1,400 millones de dólares repartidos en financiamiento entre micro, pequeñas y medianas empresas de Bolivia, las que representan el ciento por ciento de su cartera de clientes.

Bolivia, según Koenigsfest, se caracteriza por tener la tasa de interés en el microcrédito más baja en el mundo, 11.5 por ciento anual, comparada con Ecuador donde alcanza el veinte por ciento o Perú que es de entre el 25 y treinta por ciento.

¿Cuál es la experiencia de Bolivia en el financiamiento de sus mipymes?

En Bolivia surgió todo esto del financiamiento a las micro y pequeñas empresas en la década de los ochenta y noventa. Y ha sido un trabajo conjunto Gobierno, supervisor, o sea la Superintendencia de Bancos, el Banco Central y los propios bancos. Evidentemente en nuestros países hay necesidad de financiamiento para las pymes, pero tienen que concurrir todos estos elementos para que eso se dé. El regulador y el Banco Central tienen que entender que la tecnología y la forma de prestarle a las mipymes es diferente, no es como a una empresa formal, que tiene estados financieros, que tiene contadores, que tiene auditores, que tiene información completa financiera, que tiene tributos, que la presenta al Estado. Una microempresa muchas veces es familiar y al ser familiar tiene todos estos aspectos de contabilidad, pero muy elementales o tal vez no los tiene. Entonces en Bolivia lo que se hizo en la década de los ochenta y noventa, lo que se hizo justamente fue ampliar en la ley de bancos un espacio que reconozca a las micro y pequeñas como sujetos de crédito que son distintos al resto. Entonces eso nos permitió a los bancos, como el que yo manejo, expandirnos, tuvimos un crecimiento importante a partir de que se reconoció que no era lo mismo prestarle a una empresa formal que a una empresa micro, entonces eso fue un impulso grande lo que hicieron el regulador y el Gobierno. Los bancos por muy buena intención que tengamos para prestarles a las mipymes, las leyes no nos permiten prestarles y después vamos a tener inspecciones, después tendremos a la gente del Banco Central llegando a nuestros bancos diciendo: “Oigan ¿cómo le prestó usted a esta señora que vende empanadas en la esquina?” Entonces nos tienen que habilitar una forma que nos diga: “Sí, ustedes pueden prestar a las mipymes siempre y cuando tengan la tecnología y la metodología para poder hacerlo”. Entonces en Bolivia se dio ese gran paso.

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Una vez que se quite ese candado en la ley, ¿cuál es el siguiente paso?

Una vez que se dio el impulso en la década de los ochenta y noventa, los bancos por nuestro lado desarrollamos cómo prestarle, cómo poder medir si esa mipyme tiene la capacidad, tiene la voluntad de repagar, porque es muy diferente medir a la señora que vende en un mercado, que no tiene estados financieros formales, comparado con una empresa formal que cuenta con todas las condiciones. Al final del día hay que acordar que los bancos manejamos depósitos del público, dinero que no es nuestro y ese dinero nosotros tenemos que poder devolverlo en las condiciones en las que nos los han dejado, con intereses. A quien nosotros prestamos ese dinero, debemos estar seguros de que nos los va a devolver, debe estar bien prestado, bien evaluado.

pymes de Nicaragua
El encadenamiento en las pymes es importante en el desarrollo de Nicaragua. LAPRENSA/ARCHIVO

¿Cuál debería ser el manejo de la tasa de interés, debe ser diferenciada para las mipymes?

Hay que darse cuenta que la tasa de interés en un microcrédito no es porque es muy riesgoso, de hecho está demostrado en los países de América Latina, en Nicaragua también por supuesto, que los microemprendedores son mejores pagadores que las grandes empresas muchas veces. Pero qué es lo que sucede, el costo de transacción de hacer un préstamo de cien dólares, de quinientos dólares es mucho más alto que el hacer un préstamo de un millón de dólares, porque cuando un banco presta un millón de dólares tiene que pagar salarios, tiene que pagar luz, tiene que pagar alquiler, todos esos gastos los mete dentro de un crédito de un millón de dólares, que dejará intereses de un millón de dólares también. Esos costos son muy parecidos cuando damos un crédito de quinientos, solamente que lo que vamos a ganar en quinientos dólares es una fracción de lo que se gana en un millón de dólares, por eso es que la tasa de interés es muy alta. Hacer un crédito pequeñito es costoso y voy a tener menos dinero que voy a recibir de intereses por haberlo hecho. Esa es una primera definición que es muy importante porque a veces se piensa que la micro y pequeña empresa son peores pagadores y por eso hay que cobrarle más alto, son mejores pagadoras, pero hay que cobrarle las más alto porque el monto es muy pequeñito que le prestamos.

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Entonces ¿cómo abaratar las tasas del microcrédito?

Lo que se está haciendo es usar mucha tecnología, se están automatizando procesos para justamente disminuir esos costos. Y la otra cosa que hemos visto en países de la región es la escala, el volumen, un banco con poco volumen de microcrédito es difícil que pueda distribuir esos costos y bajarlos a su vez a los clientes. Se necesita que los bancos de microcrédito sean grandes, tengan cien mil, quinientos mil clientes para que en esa gran cantidad de clientes con ese volumen se permita bajar los costos. Es como cualquier industria, como una fábrica, donde entre más grandes se abaratan los costos unitarios, es el mismo principio acá. Y otra cosa que los bancos hacemos es ser muy cuidadosos en desarrollar metodologías, porque detrás de un microcrédito no hay garantías, no hay una casa, un departamento, no hay una tierra, solo es una garantía personal, creer en las personas, no se está manejando ningún bien, ningún activo, entonces eso hay que tenerlo en cuenta a la hora del microcrédito.

Para la banca sin garantía no hay crédito, ¿qué hacer?

En el microcrédito las garantías normalmente son personales, se garantizan entre colegas, conocidos o se garantizan con mercaderías, esa es una garantía prendaria, porque nosotros no le podemos pedir una garantía a un cliente que no la tiene, a como te mencionaba acá no hay propiedades, no hay terrenos, no hay nada de eso. Entonces las garantías que nosotros recibimos en Bolivia son personales o mercaderías de las mismas empresas.

mipymes

Mipymes del sector textil en Nicaragua participan en ferias para ganar más clientes. LAPRENSA/Y.LÓPEZ¿Hay que ser formal?

No necesariamente, lo importante es que puedan demostrar que tienen la capacidad económica de poder devolver el préstamo, que su negocio genera el dinero suficiente para poder devolver el préstamo.

5.3%
de las micro, pequeñas y medianas empresas tiene acceso al financiamiento bancario en Nicaragua, según la Encuesta de Empresa Sostenible Nicaragua 2015, publicada por el Consejo Superior de la Empresa Privada.

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¿El crédito debe ir acompañado de asesoramiento?

Normalmente los bancos de microcréditos damos capacitación, asistencia técnica, les enseñamos técnicas básicas de contabilidad, de servicio al cliente, de atención, para que ellos puedan hacer mejor sus negocios también. Entonces normalmente el microcrédito viene acompañado de asistencia técnica.

¿Cómo medir el impacto del microcrédito?

Nosotros vamos midiendo en relación al volumen de venta, cuánto vendían antes y después de su crédito con Banco Sol y nosotros vemos algunos datos que son desde el punto de vista socioeconómico, nuestros clientes cuántos hijos tienen, cuántos de esos niños van al colegio, cuántos culminan el colegio, cuántos van a la universidad, los espacios donde viven nuestros clientes, si es casa propia o alquilada, si es que han mejorado, si la casa tiene acceso a electricidad, a gas, a servicios básicos en general, entonces esas son las cosas que acompañan el desarrollo, no solamente la parte económica sino la parte social.

¿Cuánto puede hacer crecer un microcrédito a una mipyme?

Nuestros clientes en general más del cincuenta por ciento en Bolivia han superado la línea de pobreza después de haber sido clientes de Banco Sol, en un periodo de cinco años.

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¿Qué consecuencias tiene para un país no financiar a sus mipymes?

Creo que un país tiene la obligación de generar las condiciones para que sus ciudadanos tengan las mejores condiciones de vida, un país no debería negar a ningún sector de la población el acceso al crédito, el acceso a servicios financieros, el acceso de mejores posibilidades de calidad de vida. Entonces si a las mipymes no se les da el crédito formal, cuál es el riesgo ahí, que se vayan a los mercados informales, que se vayan a la usura, que se presten de alguien que no es un banco con tasas altísimas, que le van a pedir una garantía que posiblemente será para esa persona impagable… Si un país no crea condiciones para que sus ciudadanos puedan tener acceso al crédito en un sistema regulado, realmente estamos fomentando actividades informales a través de usureros y mafias.

Economía credito Mipymes archivo

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