Mientras las micro, pequeñas y medianas empresas (mipyme) identifican la falta de acceso al crédito como el principal obstáculo para su crecimiento, representantes de la banca local aseguran que realizan esfuerzos para llegar a ellas, pero advierten que sin una adecuada educación financiera, el crédito, en lugar de beneficiarlas puede convertirse en otro impedimento para su desarrollo.
Por su parte, especialistas consideran que para superar este problema, que no es exclusivo de Nicaragua, el gran reto de los países es encadenar los servicios financieros con los no financieros y focalizar esfuerzos y políticas hacia este sector. También aclaran que la responsabilidad de promover estos cambios no es exclusiva de los gobiernos, sino también de la gran empresa.
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Pero, ¿qué impide que este sector, mayoritario en la estructura empresarial, tenga acceso a financiamiento? Según especialistas eso es consecuencia del divorcio que existe entre los servicios financieros y los no financieros.
“Porque así como los sectores productivos deben encadenarse para garantizar su crecimiento y desarrollo, paralelamente debe existir otro encadenamiento institucional, que es donde el eslabón de los servicios no financieros, llámense capacitación, asistencia técnica, mercadeo y otros, no están vinculados a los servicios financieros”, detalla Ingrid Figueroa Santamaría, jefa de asistencia técnica internacional del programa de asistencia técnica para la programación estratégica de Centroamérica (Atepeca), vinculado al Sistema de Integración Centroamericana (Sica).
¿Mipymes son prioridad nacional?
Y añade que si este sector es prioridad o una apuesta para el país los bancos y todas las instituciones que proveen los servicios financieros tendrían que alinearse a esa prioridad.
“Pero hoy por hoy prevalece la desconexión, ese eslabón está roto o está muy débil, porque solo atiende a la mediana empresa, pero la micro y la pequeña empresa no puede entrar porque los requerimientos establecidos son los mismos para todo el sector, pero las condiciones de las micro, pequeñas y los de las medianas empresas varían”, explica Figueroa.
Dirigentes de organizaciones que aglutinan a mipymes han señalado que el establecimiento de requisitos imposibles de cumplir junto con las altas tasas de interés y a plazos no razonables para el sector obstaculizan el acceso al crédito bancario.
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“Casi todos los bancos tienen programas para pymes, pero el problema son los tiempos, modo y plazo que no son convenientes para una mipyme”, explica Blanka Callejas, expresidenta de la Red de Empresarias de Nicaragua (REN).
Banca debe apostar a la tecnología
Para Margarita Talavera Rodríguez, oficial de inversiones del departamento de América Latina y del Caribe de la Corporación Financiera Internacional, del grupo Banco Mundial, otro reto que debe superar la banca para cerrar esta brecha es la incorporación de tecnologías que le permitan llegar a más personas y menores cotos.
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“Pero más que todo es un tema de colaboración y de determinar por qué no se está llegando a este sector. Saber si es un tema de acceso a estas empresas o de restricciones, porque ellas no pueden presentar la información que se requiere”, aconseja Talavera.
Pero esta realidad puede cambiar. Experiencias exitosas registradas en Perú, Brasil y Bolivia han demostrado que la revolución de la banca móvil ha permitido bancarizar a este segmento empresarial tan importante en el continente, dice Talavera.
En Nicaragua las instituciones de microfinanzas han demostrado que es posible llegar a este segmento empresarial y que está en sus planes desarrollar proyectos piloto que permitan llegar a más empresas de este sector. Pero dado que estas instituciones por su naturaleza cobran intereses más altos, Talavera considera que ahora lo que se debe hacer es determinar cómo la banca puede replicar la experiencia.
Lo han demostrado
“Ya que está demostrado que a través de la tecnología es posible lograrlo, simplemente hay que tener una iniciativa, porque en el país hay un tema de telecomunicaciones en el que todavía hay que trabajar para garantizar que lleguen a ciertas zonas del país que todavía están aisladas”, sostiene Talavera.
Julio Ramírez, vicegerente general de negocios de Banpro, confirma que el desarrollo de productos tecnológicos, como la billetera móvil y los agentes bancarios, les han permitido crecer a un ritmo del 25 por ciento anual en la inclusión financiera de las pymes.
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“Solo con los agentes bancarios tenemos a cuatro mil doscientas pymes a las que les hemos extendido veinte millones de dólares en financiamiento”, dice Ramírez y admite que pese a este crecimiento aún hay muchísimo por hacer.
Para Tomás Sánchez, gerente general de Ficohsa, aunque “hay todavía hay mucho por mejorar”, las pymes ya son un segmento atractivo para los bancos, incluso de aquellos cuyo giro ha sido el crédito de consumo.
Requiere coordinación
“Desde el punto de vista de financiamiento… solo cerca del 5 por ciento de nuestro portafolio está destinado a pymes, porque es un tema que acabamos de comenzar, pero desde el punto de vista de bancarización hemos llegado a cerca de mil pequeñas y medianas empresas a las que hemos apoyado en temas como la apertura de cuentas, manejos de cuentas de cheques, transferencias, manejo de POS (lectores de tarjetas) y muchos otros productos que les ayudan a tener una vida financiera”, explica Sánchez.
Talavera considera que además de voluntad y recursos se requiere coordinación, ya que “de nada sirve que un banco empuje estos esfuerzos, debe ser Asobanp (Asociación de Bancos Privados de Nicaragua), como asociación, que resuelva en conjunto, porque todos los bancos se van a beneficiar. Tienen que hacerlo así como Asomif (Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinazas) ha venido trabajando en forma conjunta para mejorar los servicios a este sector”.
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Además, “tanto a nivel de pymes como a nivel de país se debe dejar de pensar que se puede funcionar de forma aislada. Hay que encadenarse”, advierte Talavera.
Ramírez coincide en que esa es una de las claves de crecimiento de las pymes y es por eso que una de las estrategias del banco es encadenar los eslabones de la cadena de valor de diversos productos.
Encadenar es clave
“Por ejemplo, en el caso de la yuca hemos encadenado a una planta que produce almidón de yuca con 350 pequeños productores de todo el país a los que les compra su producción y todos esos productores ya están bancarizados y cuando las exportaciones de la planta crezcan la planta le va a comprar la producción a mil productores”, explica Ramírez.
Por su parte Figueroa considera que para lograr este cambio es fundamental focalizar las intervenciones y políticas de los países. Y para reducir el riesgo que implica financiar a las micro y pequeñas empresas, deben definirse estrategias que les permitan superar lo que se conoce como “valle de la muerte” para garantizar su ingreso a la etapa de crecimiento.
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“Eso tiene que ver quizás con las leyes y con servicios más especializados o líneas de crédito que permitan que realmente el salto se dé, porque hay un potencial de mercado”, dice Figueroa.
Y añade que “dado que la banca por su naturaleza tiene que mantener ciertos estándares que le garanticen el acceso a recursos, el Gobierno, la banca y el resto de instituciones que proveen servicios financieros deben sentarse para buscar una estrategia que le permita a los emprendimientos superar lo que se conoce como el ‘valle de la muerte’ para que entren en una etapa de crecimiento más competitiva”, explica Figueroa.
Gran empresa debe aportar
También la gran empresa debe hacer su aporte, en lugar de limitarse a buscar a las mipymes únicamente como proveedoras, debe compartir con ellas parte de su experiencia en sus sólidas finanzas y el conocimiento tecnológico-productivo.
“Ahora hablan de responsabilidad social empresarial. Pero ¿cuál es la responsabilidad social empresarial de la gran empresa con la micro, pequeña y mediana empresa?”, cuestiona Figueroa.
Y añade que la “gran empresa puede no ser únicamente un demandante de bienes y servicios, puede ser también un proveedor de conocimiento y de respaldo financiero, también puede ser un referente para mejorar la eficacia en la producción de bienes y servicios”.
“Pero por eso es que nuestros países deben tener un valor compartido, porque el reclamo a veces se hace únicamente al sector público, pero el privado tiene también corresponsabilidad”.
Los especialistas insisten en que este es un problema que solo se solucionará con voluntad, tanto del sector público como del privado, ya que en la práctica la voluntad se traduce en políticas públicas que facilitan los cambios.
Educarlas antes
Para representantes de la banca local, las pequeñas y medianas empresas (pymes) antes optar a un crédito deben recibir educación financiera, para garantizar que el préstamo no se convierta en un obstáculo para el crecimiento del sector.
“Por ejemplo, a las pymes turísticas les hemos enseñado a hacer planes de negocio, a solicitar créditos. También otorgamos becas en gerencia pymes, este año lo ampliamos a mil y son módulos de capacitación en Finanzas, Recursos Humanos, estrategias para mercadear mejor los productos, llevar contabilidad y control de inventarios y como se imparten a través del celular el empresario no tiene que dejar su negocio”, dice Julio Ramírez, vicegerente general de negocios de Banpro.
Estas actividades, según Ramírez, no encarecen el crédito, porque se financia con recursos de la cooperación internacional.
Por su parte el gerente general de Ficohsa, Tomás Sánchez, dice que el sector es muy buen cliente, porque “es su familia, es su casa, es su único sustento, entonces no se pueden dar el lujo de fracasar, porque de eso viven todos”.
Así se financian
Según la Encuesta de Empresas Sostenibles Nicaragua 2015, realizada por la Fundación Nicaragüense para el Desarrollo Económico y Social (Funides), “el 5.4 por ciento de los negocios son fondeados principalmente por cooperativas de ahorro y crédito, el 5.3 por ciento por bancos locales y el 3.2 por ciento por instituciones de microcrédito”. Para el gerente general de Ficohsa, Tomás Sánchez, pese a que la banca ya se está abriendo al sector todavía falta mucho por hacer. “Muchas veces lo que falta son manos, porque el mismo esfuerzo que se requiere para colocar un crédito, por ejemplo, de sesenta millones de dólares para un matadero, la misma cantidad de horas y manos requiere la colocación de un financiamiento de cinco mil o diez mil dólares para una pyme, entonces hay que trabajar mucho más”, dice.