Si estás en proceso de evaluar la sanidad de tu bolsillo hay un indicador que no podés obviar: tu nivel de endeudamiento.
¿Por qué es importante saber qué porcentaje de tus ingresos se te va en deuda? Porque te permitirá tener un panorama más claro sobre qué debés hacer con tu dinero: ahorrar más, priorizar pago de deudas, limitar gastos, realizar negocios o inversiones, etc. Y, si en este primer mes del año estás en proceso de enderezar tus finanzas, es momento de hacer cuentas.
Tomando en cuenta la realidad económica de Nicaragua, un nivel adecuado de deudas sería entre 30 y 35 por ciento de los ingresos. Destinar más de 35 por ciento del dinero que percibís para abonos y pagos dificultará que podás cubrir tus gastos básicos, especialmente tus deudas son en dólares, por el factor deslizamiento del córdoba respecto al dólar.
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Hasta hace pocos años, por mandato de la Superintendencia de Bancos se había fijado 40 por ciento como nivel de endeudamiento límite para la aprobación de créditos, y aunque la normativa que fijaba ese porcentaje fue posteriormente derogada, muchos bancos continúan usando esa cifra como referencia, aunque algunos –según la calidad crediticia del cliente y el riesgo que decidan asumir– a veces optan por admitir porcentajes mayores.
¿Cómo calcular tu nivel de endeudamiento? Sencillo: hacé una lista de todos tus pagos mensuales (hasta los más pequeños) y sumá. Ese total dividilo entre tus ingresos netos mensuales y la respuesta la multiplicás por cien.
Ejemplo:
Suma de cuotas: C$4,300
Salario neto: C$9,200
C$ 4,300 ÷ C$ 9,200 = 0.4674
0.4674 x 100 = 46.74
Es decir, el nivel de endeudamiento de esta persona es de 46.74 por ciento.
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Hacé el ejercicio con tus cuentas y revisá en qué rango de riesgo estás:
-De 0 a 35 por ciento: sano. Podés asumir ese nivel de deudas sin comprometer otros gastos importantes.
– De 35 a 50 por ciento: riesgoso. Si bien probablemente estás logrando pagar tus compromisos, sentís gran presión sobre tu bolsillo cada mes y seguramente no te queda margen para ahorros con los cuales podrías enfrentar emergencias.
– Más de 50 por ciento: urgente atender. Si tus pagos absorben más de la mitad de tus ingresos estás en una situación muy vulnerable. ¿Qué hacés si tus ingresos se reducen?, ¿y si surge una emergencia que te dispare los gastos? Terminarás en un círculo de sobreendeudamiento. Es necesario que revisés con urgencia todas tus finanzas y hagás un plan inmediato de reducción de deudas.
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Y si tenés dudas sobre cómo hacer el cálculo, o querés hacerlo en un formato ordenado, en mi blog te comparto un archivo descargable donde sólo vas a sustituir los datos y tendrás la respuesta.
En las asesorías personales que brindo, cuando hay problemas de sobreendeudamiento es muy común que los asesorados ni siquiera tengan noción de cuánto deben en total, ni cómo está su nivel de endeudamiento, cuando esos datos son elementales conocer si querés dejar las deudas atrás. Que no te ocurra a vos.
(*) Asesora en educación financiera y autora del portal Dele Peso a sus Pesos.
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