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Adelantos de salario

Los adelantos de salario son una buena opción de emergencia. LAPRENSA/ARCHIVO

Todo lo que necesitás saber sobre los adelantos de salario en Nicaragua

En este servicio se mueven unos cincuenta millones de córdobas anuales y el crecimiento ha sido exponencial, su aumento va del cinco y diez por ciento anual

A tres días de que le paguen su salario, Claudia García no tenía dinero para comprar un medicamento que le habían recetado a su hijo, entonces tuvo que recurrir a una opción que nunca había usado, el Adelanto de Salario (ADS), un producto financiero que nació hace siete años en Nicaragua y que en los últimos años ha ganado terreno en el Sistema Financiero nacional.

Tal ha sido el crecimiento de este servicio, apetecido por unos y temido por otros, que en algunas instituciones bancarias llega a mover cincuenta millones de córdobas anuales.

El servicio es ofrecido por tres —los más grandes del Sistema Financiero— de los siete bancos comerciales que operan en Nicaragua.

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Pero ¿cómo funciona este producto financiero?, ¿afecta o no el récord crediticio de una persona?, ¿cuándo usarlo?, ¿cómo evitar caer en el uso continuo de este servicio?, ¿cuánto se paga de comisión?, ¿cómo saber si este servicio está afectando la sanidad financiera de tu hogar?

La economista Adela Ubau, consultora en temas de capacitación empresarial, explica que el Adelanto De Salario es una opción que te permite hasta el cincuenta por ciento de anticipo de tu sueldo. Este servicio generalmente se hace a través de cajeros automáticos o bien por compras vía POS (pagos con tarjeta de débitos), en ambos se contemplan comisiones diferenciadas.

A este servicio financiero, que en los últimos años ha aumentado su cobertura, solo pueden acceder los trabajadores que reciben sus pagos de planilla a través de los bancos y previamente exista un acuerdo entre la institución financiera y el empleador.

Crecimiento exponencial

Mario Montenegro, ejecutivo de nómina corporativa de Banco Lafise Bancentro, señala que de las 120 mil cuentas que hay en Lafise Bancentro, una diez mil personas, que reciben su pago de nómina a través de este banco, mensualmente utilizan un ADS.

“En este servicio se mueven unos cincuenta millones de córdobas anuales y el crecimiento ha sido exponencial, aumenta entre el 5 y 10 por ciento anual y este año esperamos que crezca un veinte por ciento”, dijo Montenegro, quien recuerda que hace siete años que surgió este servicio pocos lo usaban.

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Los bancos que ofrecen este servicio cobran comisiones diferenciadas, que van desde cuatro por ciento hasta 5.25 por ciento sobre el monto solicitado por el cliente en los cajeros automáticos. Si este se hace vía POS la comisión es más baja.

“Ponele que estás en el día diez y tu hijo está enfermo en el hospital y tenés que comprar medicina y te faltan cinco días para el día de pago, el adelanto de salario te permite resolver este tipo de emergencia familiar y cualquier situación que se te presente similar”, dijo Montenegro.

 

Realmente es necesario

Pero Ubau señala que el ADS debe ser usado solo en casos de emergencia o gastos eventuales no presupuestados, “es decir no tengo otra forma de cubrir ese gasto no planificado”.

La economista indica que es necesario pensar bien antes de hacer uso de esta opción, pues no es lo mismo contar con un sueldo para destinar a gastos, pago de créditos o ahorro, que contar solamente con una parte del salario para hacer frente a las responsabilidades adquiridas. “Si vas a realizar un adelanto de salario piensa primero si es necesario y el para qué”, indica.

¿Afecta el récord crediticio el adelando de salario?

Ana Chamorro, gerente de Comunicación y Proyectos de BAC Credomatic Nicaragua, expresa que el adelanto no afecta directamente el historial crediticio de una persona.

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“Puesto que el ADS es precisamente un adelanto del siguiente pago del cliente, por tanto, una vez que el cliente realiza un ADS y recibe su pago el banco debita el monto retirado, quedando sin deuda el cliente. Es importante destacar que el ADS es un producto diseñado para cubrir necesidad a corto plazo de efectivo que el cliente las cubre con su siguiente pago, es decir no es un préstamo como tal”, afirma.

Ubau y Montenegro coinciden con Chamorro, al decir que los ADS no afectan el récord crediticio porque no son considerados préstamos.

“El récord crediticio solamente se ve afectado con los préstamos que se reciben y que no han sido pagados debidamente. No obstante, debemos saber que toda mala gestión puede afectar la imagen del trabajador ante su empleador o al momento de realizarse alguna revisión, por eso se recomienda que toda persona que accede a adelantos de salario lo haga de forma responsable”, sostuvo Ubau.

Cuando se convierte en un círculo vicioso

Emilio López hace tres años comenzó a utilizar el adelanto de salario y desde entonces no ha podido dejar de usarlo, a pesar que lo ha intentado.

López considera que el adelanto de salario se volvió un mal hábito financiero para él, pues reconoce que perdió el control a tal punto que ha pensado solicitar al banco que le bloquee la opción.

“Si bien es cierto que te resuelve, te mal acostumbrás a gastar de más hasta el punto que no podés dejar de hacerlo, realmente yo quiero dejar de hacerlo, pero no he podido”, cuenta López.

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Orlando Díaz, a inicios de este año comenzó a utilizar el adelanto de salario, sin embargo trata de no hacer uso del límite máximo que se permite en adelanto salarial y lo usa solo cuando hay gastos extra en la casa.

“A mí lo que me desequilibra es el gasto en combustible, a veces lo hago solo para cubrir este gasto y ahorita que viene el alza en la luz debo de estar preparado”, comenta.

Ubau indica que el adelanto de salario se ha vuelto una práctica recurrente por varios trabajadores en el país. “En una ocasión un joven me comentaba que llevaba tres quincenas recurriendo a esta práctica porque nunca lograba ponerse al día con sus gastos, es acá el problema, cuando hacemos un mal uso del servicio y lo convertimos en un mal hábito”, afirma.

La economista añade que si bien se pide un ADS porque el dinero no alcanza, surge la interrogante “¿por qué no nos alcanza? Increíblemente en la mayoría de las ocasiones encontramos que en la realidad hubiera sido suficiente para el pago de los gastos fijos y variables, los excesos usualmente están en los gastos innecesarios o consumo, como la cuota del teléfono celular que compramos que trae cámara, video, bono de internet o la salida al restaurante sin llevar un control de mis gastos solo por pasarla bien con mis amigos, cosas que no llevan un control entre lo que se gana y lo que se gasta”.

¿Tarjeta o adelanto?

En cuánto a financiarse a través de una tarjeta de crédito o por ADS, Chamorro dijo que estos productos no son comparables, “ya que el ADS es un adelanto de salario y una tarjeta de crédito es un crédito revolvente, donde el cliente opta por pagar el mínimo e irse financiando o pagar el monto completo. En el caso del ADS se debe pagar en su totalidad con la siguiente quincena y es solo un porcentaje disponible de adelanto de su salario”.

Signos de alerta

La economista Adela Ubau, consultora en temas de capacitación empresarial, señala que ocho de diez casos recurren a un adelanto porque se quedaron sin dinero para cubrir sus gastos fijos.

“Es acá cuando el signo de alerta empieza. ¿Para qué voy a realizar ese adelanto de salario?, ¿es para una emergencia o es por cubrir una salida con mis amigos? Llevar malos hábitos financieros trae consigo muchas consecuencias: afecta nuestra salud debido al estrés o fatiga de los pagos no realizados, genera mala organización para metas futuras, falta de objetivos financieros claros, poca liquidez para enfrentar emergencias o gastos de salud y repercute en nuestro nivel de vida dado que afectamos el ingreso propio y el de la familia”, dice.

¿Más cara la vida o falta educación financiera?

El economista Adolfo Acevedo señala que el uso recurrente de la opción de Adelanto de Salario se debe a diversas causas, que van desde el financiamiento con inmediatez, el encarecimiento de la vida o bien un mal hábito que se crea por el consumismo.

“En principio ha habido un ajuste de los salarios más o menos conforme a la inflación, pero es difícil saber si esto influye, porque puede ser una expresión del incremento del consumismo, puede ser que las personas sientan la necesidad de reproducir ciertos patrones de consumo que están por encima de sus posibilidades”, afirma.

Economía Adelanto de salario credito Nicaragua archivo

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