¿Por qué el Seguro facultativo no es la medicina de salvación para el INSS?

Apostar por el seguro facultativo para sacar del atolladero al INSS no es una opción viable, dado a los bajos salarios en el mercado laboral advierten especialistas

inss, Nicaragua, pensiones, jubilación

Actualmente del Instituto Nicaragüense de Seguridad Social dependen un millón de personas, de las cuales unas 200,000 son pensionadas. LAPRENSA/ARCHIVO

Aumentar la base de afiliación mediante la expansión del seguro facultativo no es la mejor opción para salvar de la quiebra al Instituto Nicaragüense de Seguridad Social (INSS), advirtieron ayer economistas, al señalar que esta medicina, que ya la ha venido utilizando el Gobierno en los últimos años, puede resultar peor que la enfermedad.

La realidad es que los bajos salarios que devengan los que optan a este régimen —generalmente trabajadores informales— frenan cualquier posibilidad de que el INSS mejore sus finanzas y, por el contrario, la probabilidad de que esto agrave la situación es más alta.

Al margen del régimen obligatorio, el INSS ofrece dos seguros dentro del régimen facultativo: el integral, donde el asegurado tiene derecho a recibir atención médica, tratamientos y pensión de vejez; y el de invalidez, muerte y viudez (IVM). En ese último segmento, las personas cotizan para ser elegibles a una pensión de esa rama.

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Hasta el año pasado las personas que estaban afiliadas al régimen integral facultativo tuvieron un salario promedio mensual de 5,568 córdobas, equivalente al 50 por ciento de lo que ganaron (11,057.6 córdobas) los que estaban bajo régimen obligatorio integral.

El problema es que la principal apuesta del Gobierno en los últimos años ha sido el seguro facultativo, principalmente integral.

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Entre 2012 y 2017 la afiliación al seguro facultativo creció 866 por ciento, muy superior al 43 por ciento que experimentó la afiliación total de la base de contribuyentes al Seguro Social.

Solo el seguro integral facultativo se expandió 564 por ciento, lo que supone un mayor aumento en la obligación financiera del INSS, porque a estas personas se les debe garantizar atención médica igual como el que cotiza un asegurado bajo el régimen obligatorio y cuyo aporte es mayor.

Aumenta costo

Pero ¿qué impacto tiene en las finanzas del INSS este tipo de afiliación? El primer efecto de continuar afiliando masivamente a personas con salarios bajos a través del facultativo es que la relación del salario promedio con la pensión media se deteriorará aún más.

El economista Adolfo Acevedo recuerda que esa variable (salario promedio versus pensión promedio) es “clave en la sostenibilidad financiera de la rama IVM (invalidez, vejez y muerte)”, porque a medida que los salarios sean bajos se requieren más trabajadores para sostener una pensión.

“Al ser los ingresos de estos nuevos afiliados (al facultativo integral) tan bajos, se reduce el per cápita asignado por afiliado, y dado que la cobertura de este programa se extiende a las patologías crónico-degenerativas o no transmisibles más complejas y costosas (incluyendo las catalogadas como “catastróficas”), se incrementan con fuerza los costos de esta rama”, explica Acevedo, un punto que comparten los especialistas en seguridad social José Dolores Gómez y Róger Murillo.

A criterio de Murillo, el aumento significativo del facultativo estaría explicado principalmente porque desde que se instauró al pensión reducida en 2015, muchas personas están optando a cotizar cinco años para aplicar a una pensión de este tipo. “El seguro facultativo es bueno si se utiliza para completar las 750 semanas mínimas para una pensión completa, de lo contrario no sirve para el INSS”, afirma Murillo.

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Actualmente para acceder a un seguro del régimen facultativo se requiere como edad mínima 16 años y como máxima 55 años si no ha cotizado nunca en su vida laboral.

Al respecto, Murillo considera que para evitar que más personas mayores opten por meterse a cotizar para aplicar a pensiones reducidas, urge disminuir a 45 años la edad máxima para entrar a este programa por primera vez.

“El seguro facultativo es un arma de doble filo. Si son jóvenes de 30 a 40 años, estaría de acuerdo porque son gente que está buscando las 750 semanas cotizas, pero si es gente mayor que cotiza cinco años para alcanzar una pensión reducida es dañino”, explica Murillo, quien trabajó en el área actuarial del INSS.

El especialista señala que en todas partes del mundo hay seguro facultativo, pero es usado principalmente por personas que se quedaron sin empleo y desean continuar acumulando cotizaciones para poderse jubilar a la edad establecida por ley en sus países.

El facultativo, un seguro costoso para el INSS

Por su parte, el especialista en finanzas José Dolores Gómez explica que muestra de que el facultativo no es la mejor vía para aumentar ingresos es que de una persona que está en el régimen obligatorio se extrae un aporte del 25 por ciento (patronal y trabajador), mientras que el que está en el facultativo de la rama IVM el aporte es del 10 por ciento de su salario.

“El 19 por ciento que pagan los empleadores por cada asegurado del régimen integral obligatorio no se obtiene en el caso del facultativo, entonces por esa razón es que el INSS en primer lugar tiene un ingreso menos de la mitad en un asegurado facultativo, pero un costo mucho mayor, porque lo que significa atender a una persona que está llegando a su edad de jubilación es costoso”, indica Gómez.

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A criterio de los especialistas, ya sea joven o adulto, el que opte por el facultativo integral implica más costos que ingresos. De ahí, afirma la importancia de que se mejoren los salarios en el mercado laboral para que este segmento poblacional pueda aportar más.

Gobierno va por más aumento en facultativo

Y aunque en los últimos años el Gobierno ha apostado por aumentar la base de afiliados en el régimen facultativo, el economista Acevedo afirmó que según información preliminar en la próxima reforma se planea aumentar la tasa de cotización de este tipo de régimen.

Actualmente los cotizantes en el régimen facultativo de la rama IVM aportan en promedio 614.9 córdobas, el cual se espera que incremente a 860.86 córdobas como media, luego que la tasa pase de 10 a 14 por ciento.

En tanto, para los que cotizan en el régimen integral facultativo se propone que el aporte pase de 1,016.16 córdobas mensuales (18.25 por ciento de tasas) a 1,238.88 córdobas (22.25 por ciento).

Para Acevedo, este incremento podría crear un cuello de botella para los cotizantes de ese régimen porque con ingresos tan reducidos, representaría una carga muy pesada, “sobre todo si se tiene en cuenta que, en este caso, dicha carga no es compartida con un empleador, quien además aporte la mayor parte”.

Ajustes a largo plazo

El presidente del Consejo Superior de la Empresa Privada (Cosep), José Adán Aguerri, refirió ayer que “en relación con el Seguro Social, las salidas no pueden ser únicamente absorbidas por el sector empresarial ni tampoco podemos tomar medidas que resuelvan el corto plazo y que nos conlleven a problemas en mediano y largo plazo”.

Según Aguerri, las medidas no pueden derivar en problemas secundarios en otros sectores, de ahí la responsabilidad del Cosep.

“Nosotros no damos información sobre procesos de negociación en marcha, lo que nosotros estamos haciendo es representando a veintisiete sectores del sector formal”, dijo Aguerri. “Veremos en el tiempo qué es lo que va a resultar de este proceso, ojalá que resulte consenso y hay que entender que si no hay consenso el que tiene la palabra final es el Gobierno”, confió.

Más productividad

El economista Adolfo Acevedo explica que la dura realidad financiera del Instituto Nicaragüense de Seguridad Social (INSS) solo se puede afrontar encarando la realidad del mercado laboral para impulsar reformas estructurales que permitan elevar productividad y, por ende, salarios. “ Quizás llegó el momento en que se escuche lo que nadie ha querido escuchar hasta ahora, las advertencias sobre la inviabilidad de hacer frente a los procesos de envejecimiento y de transición epidemiológica de excepcional rapidez que ha comenzado a experimentar el país en las condiciones de un mercado laboral mísero, con un sistema de seguro social cuya sostenibilidad, en todo el mundo, depende de que la economía genere, predominantemente, empleos de mayor productividad e ingresos”, dijo.

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