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LA PRENSA/ARCHIVO

Depósitos crecen y créditos se reducen, banca se prepara en tiempos de incertidumbre según economistas

En los dos últimos años los niveles de depósito han crecido 636.7 millones de dólares, mientras que la cartera de crédito se ha reducido en 820 millones de dólares.

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En los últimos dos años, los depósitos en el sistema financiero nacional han crecido 636.7 millones de dólares, mientras que la cartera de crédito se ha reducido en 820 millones de dólares. Más ahorro y menos crédito, una ecuación que los economistas interpretan como una decisión de la banca nacional para hacerle frente a la incertidumbre que representa la actual coyuntura que enfrenta Nicaragua.

Datos de la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras (Siboif), reflejan que al mes de marzo de 2021 el saldo de depósitos asciende a 4,408.7 millones de dólares, mientras que la cartera de préstamos se ubica en 3,570 millones de dólares.

 

Las estadísticas reflejan que en el período hay 306,053 cuentas de depósitos más respecto a marzo de 2019, un aumento de 17.4 porciento y en caso contrario, en el mismo período hay 313,313 cuentas de préstamos menos, lo que refleja una caída de 22.2 por ciento.

Mario Arana, expresidente del Banco Central de Nicaragua (BCN), considera que este comportamiento refleja una estrategia de la banca para fortalecer la liquidez (disponibilidad de dinero en efectivo).

Evitando corrida de depósitos

Recordó que con el inicio la crisis sociopolítica, que este abril cumple su tercer aniversario, hubo una corrida de depósitos, “fue bien fuerte, por encima del 30 por ciento”, indicó y calculó que fueron unos 1,700 millones de dólares de un saldo total estimado en 5 mil millones de dólares lo que puso a los bancos en una situación complicada.

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“Ellos tienen que defender al banco y defender al depositante, la manera que te defendés de una corrida es asegurándote que si alguien te llega a pedir plata (dinero) vos se la das, entonces lo que tuvieron que hacer los bancos es llenarse de liquidez, pasaron de tener el 30 por ciento de sus depósitos líquidos a 46 por ciento, en ese período”, explicó Arana.

Para lograr la liquidez frente a la salida de los depósitos, Arana dijo que una de las alternativas es recortar los créditos, “cuando pagaban (los créditos) esa plata vos la dejabas líquida para tus bóvedas, no la prestabas y así te fuiste llenando de liquidez”, dijo en alusión a los bancos.

El exdirector regional del Banco Centroamericano de Integración Económica, Roger Arteaga, coincide con Arana. “En efecto, lo que sucede es que el sistema financiero de Nicaragua ha sido uno de los más afectados por las decisiones del gobierno, ha tenido que cerrar sucursales, despedir personal…. todo esto hace que el sistema financiero sea más cauteloso que de costumbre”.

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En tres años de recesión económica la banca ha cerrado entre marzo de 2018 y enero de 168 sucursales y ventanillas, según datos del BCN.

Por lo anterior, considera que la banca pretende utilizar adecuadamente los depósitos del público, para mantener la liquidez, y de ahí que haya cautela en el otorgamiento de créditos, “para evitar que en cualquier  momento los depositantes reclamen sus depósitos y el banco no tenga con que responder”, indicó.

Depósitos crecientes

Arana indicó que los depósitos han estado con una tendencia al crecimiento ya marcada, “en la medida que esto ha venido sucediendo los bancos han venido reduciendo su liquidez y empiezan a brindar préstamos”, por lo que calculó que el nivel de liquidez ronda actualmente el 40 porciento.

“Tuviste que dejar de prestar porque de ahí alimentaste tu liquidez que se necesitaba para protegerte contra la corrida (de depósitos) en un contexto de alta incertidumbre que continúa”, aseguró Arana.

Esta percepción de que aun la banca mantiene la cautela se denota en los niveles de liquidez, puesto que antes de la crisis se mantenía por el orden del 30 por ciento.

“Es una estrategia para manejar por un lado la incertidumbre, y por otro lado asegurar el efectivo para responder a los depositantes”, agregó.

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Por otro lado, Arteaga recordó que en 2018 el BCN tuvo que salir al rescate  de la banca,” por eso es la cautela en la concesión de créditos”, agregó

“Eso es prudencia financiera, máxime que estamos en un año electoral y muchos inversionistas y empresarios están atentos a lo que va a pasar en noviembre (elecciones nacionales)”, apuntó el economista Arteaga.

No hay tanta demanda de crédito

Arana, considera que el comportamiento de la cartera de crédito obedece a que no se está demandando tanto crédito, “la cartera en riesgo y la cartera mala han subido, no hay gente demandando plata, hay gente que con dificultades ha asumido sus compromisos, ha tenido que reestructurar, todavía estamos saliendo de esa situación complicada, eso no ha variado”.

Según las estimaciones del expresidente del Banco Central, la cartera en riesgo se ubica en 16 por ciento del total de la cartera de crédito, antes de la crisis se ubicaba en menos del 5 por ciento.

La amenaza de la la Ley

Por otro lado Arteaga se refirió a la reforma a la Ley 842 que obliga a los bancos a brindar servicio a funcionarios del régimen sancionados por el gobierno de Estados Unidos, “pone contra la pared a los bancos, porque de atender esa decisión del gobierno, estarían incumpliendo con compromisos que tienen con los bancos corresponsales que les manejan sus cuentas en el exterior”.

Entre las transacciones amenazadas están las transferencias y el manejo de tarjetas de crédito.

En febrero de este año, los diputados oficialistas aprobaron reformas a la Ley de Defensa de los Derechos de las Personas Consumidoras y Usuarias, o Ley 842, donde se dejan abiertos canales para que los funcionarios sancionados por los gobiernos de Estados Unidos y la Unión Europea, puedan mantener transacciones en la banca.

Las sanciones obligan a la banca a no tener relación con las personas y empresas sancionados, vinculadas a actos de corrupción, lavado de dinero y violación a los derechos humanos.

Respuesta del mercado

Para el economista Maykel Marenco, este comportamiento de los depósitos y los créditos, es una respuesta del mercado ante la coyuntura y se refirió al sector productivo como ejemplo, “este año las circunstancias son distintas, la continuidad de la recesión ha desincentivado al sector productivo, muchos productores han perdido sus cosechas por los huracanes, hay muchos casos de productores que están pagando créditos de cosechas perdidas”.

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Comentó que por otro lado, a pesar de haber oferta de crédito, los agentes económicos en términos generales no están en condiciones de adquirirlo”.

Consideró que en el caso del aumento de los depósitos, este comportamiento obedece a la intención de precaución de los ahorrantes, “en tiempos de incertidumbre las personas tienen más incentivos para hacer un ahorro precautorio, pero esto depende por supuesto de las condiciones económicas”.

Y agregó que debido a la incertidumbre política, los agentes económicos prefieren el ahorro antes que la inversión, “quienes si pueden, tienen (en este momento) más incentivo a ahorrar su dinero que invertirlo por el tema de la incertidumbre política que se cierne a su vez sobre la incertidumbre económica”.

Tratando de recuperar

De acuerdo a los datos de la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras (Siboif), los niveles de reestructuración de los créditos han venido creciendo en los dos últimos años. De acuerdo al informe de Riesgo Crediticio consolidado, al mes de marzo de 2021 , el nivel de créditos reestructurados era del 10.4 por ciento de total de la cartera vigente. Hace dos años, en marzo de 2019, este porcentaje era de 4.5 por ciento.

Un crédito reestructurado es áquel que cuenta con la renovación de condiciones de pago, acordados de mutuo acuerdo y en base a la legislación vigente, entre la entidad bancaria y el cliente.

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